სესხის კალკულატორი
შეიყვანე სესხის პირობები — ნახავ ყოველთვიურ შენატანს, ჯამურ ღირებულებას, ეფექტურ განაკვეთს და გადახდის გრაფიკს. ყოველ ციფრთან ახსნაა: დააჭირე ⓘ-ს.
სესხის პირობები
შედეგი
რას ნიშნავს?
სესხის რეალური წლიური ფასი: ითვალისწინებს პროცენტსაც და ყველა საკომისიოსაც, რომელიც ზემოთ შეიყვანე. გამოითვლება როგორც შიდა უკუგების ნორმა (IRR) — რეალურად მიღებული თანხა (საკომისიოს გამოკლებით) და ყველა შენატანი. სესხების შედარებისას ყოველთვის ამ მაჩვენებელს შეადარე.
რას ნიშნავს?
ხელშეკრულებაში მითითებული წლიური პროცენტი, რომლითაც ნარჩენ ვალზე პროცენტი ერიცხება (თვეში — განაკვეთი/12). საკომისიოებს არ მოიცავს, ამიტომ მხოლოდ მასზე დაყრდნობა შეცდომაში შეგიყვანს.
რას ნიშნავს?
ყველაფერი, რასაც სესხის მთელ ვადაში გადაიხდი: ძირი თანხა + პროცენტი + ყველა საკომისიო და დაზღვევა. ეს არის სესხის სრული ღირებულება.
რას ნიშნავს?
მხოლოდ პროცენტის სახით გადახდილი თანხა. მცირდება, თუ ვადას შეამცირებ, კლებად გრაფიკს აირჩევ ან ვადაზე ადრე დაფარავ.
რას ნიშნავს?
ერთჯერადი (გაცემის, შეფასების და ა.შ.) და ყოველთვიური (მომსახურების, დაზღვევის) ხარჯები. პატარა პროცენტიც კი შესამჩნევად ზრდის ეფექტურ განაკვეთს, განსაკუთრებით მოკლევადიან სესხზე.
რას ნიშნავს?
რამდენი პროცენტით მეტს აბრუნებ, ვიდრე ისესხე (პროცენტი + ხარჯები ძირ თანხასთან შეფარდებით). განსხვავდება წლიური განაკვეთისგან, რადგან მთელ ვადას მოიცავს.
რას ნიშნავს?
თუ ერთჯერადი საკომისიო სესხის თანხიდან იქვითება, რეალურად ამ თანხას მიიღებ, თუმცა დაფარვა მთლიან თანხაზე მოგიწევს.
📅 გადახდის გრაფიკი თვეების მიხედვით
შედეგი საორიენტაციოა და არ არის ფინანსური რჩევა. ზუსტ გრაფიკს და ეფექტურ განაკვეთს გამსესხებელი ხელშეკრულებამდე წერილობით გაწვდით.
💡 რა თანხის სესხს „ავწევ“?
კალკულატორი ითვლის მაქსიმალურ თანხას, რომლის შენატანიც შემოსავლის არჩეულ წილში ჩაეტევა.
ბანკი სესხის გაცემისას თავად აფასებს გადახდისუნარიანობას ეროვნული ბანკის რეგულაციების მიხედვით — საბოლოო თანხა შეიძლება განსხვავდებოდეს.
როგორ წავიკითხოთ შედეგი — მარტივად
ნომინალური vs ეფექტური განაკვეთი
ნომინალური განაკვეთით ბანკი ნარჩენ ვალზე პროცენტს გარიცხავს: 18% წლიური ნიშნავს 1.5%-ს თვეში ნაშთზე. ეფექტური განაკვეთი კი სესხის სრული ფასია ერთ წლიურ პროცენტად: მასში შედის სავალდებულო საკომისიოები და სხვა ხარჯები, ასევე ის, რომ პროცენტი ყოველთვიურად იფარება.
ხელზე მიღებული თანხა = Σ შენატანიt / (1 + r)t
მაგალითი: 10 000 ₾, 18%, 24 თვე, საკომისიოს გარეშე → შენატანი ≈ 499.24 ₾, ეფექტური ≈ 19.56%. იგივე სესხს 2%-იანი ერთჯერადი საკომისიო რომ დაემატოს, ეფექტური განაკვეთი ≈ 22.05%-მდე გაიზრდება (+2.5 პ.პ.) — შეამოწმე ზემოთ.
საკომისიოები
ერთჯერადი საკომისიო (გაცემის, განხილვის) ხშირად სესხის თანხიდან იქვითება: იღებ ნაკლებს, აბრუნებ სრულს. რაც უფრო მოკლეა ვადა, მით უფრო ძვირია საკომისიო წლიურ ჭრილში. ყოველთვიური საკომისიოები (ანგარიშის მომსახურება და ა.შ.) კი მთელ ვადაზე გროვდება.
დაზღვევა
იპოთეკურ და ავტოსესხზე ხშირად სავალდებულოა ქონების/ავტომობილის და ზოგჯერ სიცოცხლის დაზღვევა. თუ დაზღვევა სესხის პირობაა, ის სესხის ღირებულების ნაწილია — შეიყვანე „ყოველთვიურ ხარჯში“, რომ ეფექტური განაკვეთი რეალური იყოს. გაარკვიე, შეგიძლია თუ არა დამზღვევის თავად არჩევა.
ვადაზე ადრე დაფარვა და ჯარიმა
ადრე დაფარვა ზოგავს პროცენტს, თუმცა ხელშეკრულება შეიძლება ითვალისწინებდეს წინსწრებით დაფარვის საკომისიოს (ჯარიმას) დარჩენილ თანხაზე. ამ საკომისიოს ზღვრულ ოდენობას და პირობებს კანონმდებლობა და ეროვნული ბანკის რეგულაციები განსაზღვრავს — ხელმოწერამდე ჰკითხე გამსესხებელს და გადაამოწმე nbg.gov.ge-ზე. „ვადაზე ადრე დაფარვის“ ველში ნახავ, რამდენს დაზოგავ.
სესხის სრული ღირებულება
შენატანის სიმცირე სესხს იაფს არ ხდის: გრძელ ვადაზე შენატანი მცირდება, მაგრამ ჯამური პროცენტი იზრდება. შეადარე „ჯამში გადასახდელი“ სხვადასხვა ვადაზე — ხშირად 12 თვით მოკლე ვადა ასობით ან ათასობით ლარს ზოგავს.
შემოსავლის რა წილია უსაფრთხო?
ზოგადი წესი, რომელსაც ფინანსური განათლების წყაროები ხშირად გვთავაზობენ: ყველა სესხის ჯამური შენატანი არ უნდა აღემატებოდეს წმინდა შემოსავლის დაახლოებით 30%-ს, 40–50%-ზე მეტი კი უკვე მაღალი რისკია — ავადმყოფობა, სამსახურის დაკარგვა ან ფასების ზრდა მარტივად გამოიწვევს ვადაგადაცილებას. ბანკებს შენატანისა და შემოსავლის თანაფარდობის (PTI) ზღვრებს ეროვნული ბანკი უწესებს. ეს ზოგადი ორიენტირია და არა პერსონალური რჩევა.
ხშირად დასმული კითხვები
რა არის ანუიტეტური გადახდა?
ანუიტეტის დროს ყოველთვიური შენატანი მთელი ვადის განმავლობაში ერთნაირია. დასაწყისში შენატანის დიდი ნაწილი პროცენტის დაფარვას ხმარდება, ბოლოსკენ კი — ძირი თანხის.
რა არის კლებადი (დიფერენცირებული) გადახდა?
ძირი თანხა ყოველ თვე თანაბარი ნაწილებით იფარება, პროცენტი კი ნარჩენ ვალზე ერიცხება. ამიტომ პირველი შენატანები უფრო დიდია, შემდეგ მცირდება, ჯამში კი პროცენტი ნაკლები გამოდის.
რით განსხვავდება ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი ნომინალურისგან?
ნომინალური განაკვეთი მხოლოდ პროცენტს აჩვენებს. ეფექტური განაკვეთი ითვალისწინებს სესხთან დაკავშირებულ სავალდებულო ხარჯებსაც — საკომისიოებს, მომსახურების გადასახადს და სხვა — და ერთ წლიურ პროცენტად გამოხატავს. სესხების შედარებისას ეფექტური განაკვეთი შეადარეთ.
რამდენი უნდა იყოს სესხის შენატანი შემოსავალთან მიმართებით?
უნივერსალური ზღვარი არ არსებობს, თუმცა ფინანსური განათლების წყაროები ხშირად გვირჩევენ, რომ ყველა სესხის ჯამური შენატანი წმინდა შემოსავლის დაახლოებით მესამედს არ აღემატებოდეს. ბანკები სესხის გაცემისას ეროვნული ბანკის მიერ დადგენილ შემოსავლისა და შენატანის თანაფარდობის მოთხოვნებს იყენებენ.
რამდენად ზუსტია კალკულატორი?
გამოთვლა საორიენტაციოა: ბანკები შეიძლება სხვაგვარად ამრგვალებდნენ, პროცენტს დღეების ფაქტობრივი რაოდენობით ითვლიდნენ ან დამატებით ხარჯებს ითვალისწინებდნენ. ზუსტ გრაფიკსა და ეფექტურ განაკვეთს გამსესხებელი ხელშეკრულებამდე გაწვდით.