რეფინანსირება: როდის ღირს სესხის გადატანა სხვა ბანკში

რეფინანსირება ნიშნავს არსებული სესხის დაფარვას ახალი სესხით — როგორც წესი, უფრო დაბალი განაკვეთით, სხვა ვადით ან რამდენიმე სესხის ერთში გაერთიანებით. ის შეიძლება კარგი გადაწყვეტილება იყოს, მაგრამ მხოლოდ მაშინ, თუ ყველა ხარჯის გათვალისწინებით რეალურად დაზოგავ.

როდის შეიძლება ღირდეს

• ბაზარზე განაკვეთები შემცირდა მას შემდეგ, რაც სესხი აიღე;
• შენი შემოსავალი ან საკრედიტო ისტორია გაუმჯობესდა;
• გაქვს რამდენიმე ძვირი სესხი (მაგ. საკრედიტო ბარათი, მცირე სამომხმარებლო სესხები) და გინდა ერთი, იაფი სესხით ჩანაცვლება;
• გჭირდება შენატანის შემცირება ვადის გახანგრძლივებით (ამ შემთხვევაში ჯამური ხარჯი შეიძლება გაიზარდოს — იხ. ქვემოთ).

რა ხარჯებს მოიცავს

1. არსებული სესხის წინსწრებით დაფარვის საკომისიო — თუ ხელშეკრულება ითვალისწინებს. მისი ზღვრული ოდენობა შეიძლება რეგულირებული იყოს; გადაამოწმე ხელშეკრულებაში და nbg.gov.ge-ზე.
2. ახალი სესხის საკომისიოები — გაცემის, განხილვის, ანგარიშის მომსახურების.
3. უზრუნველყოფასთან დაკავშირებული ხარჯები — ქონების შეფასება, იპოთეკის რეგისტრაცია/მოხსნა, ნოტარიუსი, დაზღვევა.

მაგალითი

დარჩენილი ვალი: 8 000 ₾, დარჩენილი ვადა 24 თვე.

სხვაობა ≈ 750 ₾-ია. ახლა გამოვაკლოთ ხარჯები:

• ახალი სესხის 1% საკომისიო: 80 ₾ → დაზოგვა ≈ 670 ₾;
• თუ ძველ სესხზე დამატებით 2% წინსწრებით დაფარვის საკომისიოა (160 ₾) → დაზოგვა ≈ 510 ₾.

ამ შემთხვევაში რეფინანსირება მომგებიანია. მაგრამ თუ განაკვეთებს შორის სხვაობა მცირეა ან ხარჯები დიდი, სარგებელი შეიძლება ნულამდე დავიდეს.

ხაფანგი: დაბალი შენატანი ≠ დაზოგვა

თუ რეფინანსირებისას ვადას აგრძელებ, თვიური შენატანი მცირდება, მაგრამ ჯამური პროცენტი შეიძლება გაიზარდოს. ყოველთვის შეადარე ჯამში გადასახდელი თანხა, არა მხოლოდ შენატანი.

როგორ გადავწყვიტოთ — ნაბიჯ-ნაბიჯ

1. მოითხოვე ახლანდელი ბანკისგან დარჩენილი ვალის ოდენობა და წინსწრებით დაფარვის პირობები.
2. მოითხოვე ახალი ბანკისგან წინასწარი გრაფიკი და ეფექტური განაკვეთი.
3. კალკულატორში დაითვალე ორივე სცენარი იგივე ვადით.
4. გამოაკლე ყველა ერთჯერადი ხარჯი სხვაობას.
5. ჰკითხე ახლანდელ ბანკსაც — ზოგჯერ ისიც გთავაზობს პირობების გადახედვას.

სტატია ზოგადი ხასიათისაა. დიდი თანხის ან იპოთეკური სესხის რეფინანსირებამდე სასურველია დამოუკიდებელი კონსულტაცია.