როგორ შევამციროთ სესხის ღირებულება — 9 პრაქტიკული ნაბიჯი
მოკლე ვადა, სწორი გრაფიკი, საკომისიოების შედარება და ვადაზე ადრე დაფარვა — კონკრეტული ნაბიჯები, რომლებიც სესხის ჯამურ ფასს ასობით ან ათასობით ლარით ამცირებს.
სესხის ფასი არ არის მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთი. ჯამურ ღირებულებაზე გავლენას ახდენს ვადა, გრაფიკის ტიპი, საკომისიოები და შენი საკრედიტო ისტორიაც. ქვემოთ — ნაბიჯები, რომლებიც სესხის აღებამდე და მისი დაფარვისას გამოგადგება. ყველა მაგალითი გადაამოწმე კალკულატორში.
1. ისესხე იმდენი, რამდენიც ნამდვილად გჭირდება
ყოველი დამატებითი ლარი პროცენტს „იზიდავს“. სანამ თანხას განსაზღვრავ, დაწერე, რაში დაიხარჯება და რა ნაწილის დაფარვა შეგიძლია დანაზოგით.
2. აირჩიე რაც შეიძლება მოკლე ვადა, რომელსაც კომფორტულად ართმევ თავს
10 000 ₾-ის სესხი 18%-ით, ანუიტეტური გრაფიკით:
| ვადა | შენატანი თვეში | ჯამური პროცენტი |
|---|---|---|
| 12 თვე | 916.80 ₾ | 1 001.60 ₾ |
| 24 თვე | 499.24 ₾ | 1 981.78 ₾ |
| 36 თვე | 361.52 ₾ | 3 014.86 ₾ |
| 60 თვე | 253.93 ₾ | 5 236.06 ₾ |
60 თვეზე შენატანი თითქმის ორჯერ ნაკლებია, ვიდრე 24 თვეზე, მაგრამ პროცენტი 2.6-ჯერ მეტია. მთავარია, შენატანი რეალურად ჩაეტიოს ბიუჯეტში — ზედმეტად მოკლე ვადა ვადაგადაცილების რისკს ზრდის.
3. შეადარე ეფექტური განაკვეთი და არა ნომინალური
ეფექტური განაკვეთი საკომისიოებს და სხვა სავალდებულო ხარჯებს მოიცავს. დაწვრილებით — სტატიაში ეფექტური საპროცენტო განაკვეთი.
4. მიიღე შეთავაზება რამდენიმე გამსესხებლისგან
ერთი და იგივე პროფილის მსესხებელს სხვადასხვა ბანკი შეიძლება განსხვავებულ განაკვეთს შესთავაზებს. ითხოვე წინასწარი გრაფიკი და ეფექტური განაკვეთი წერილობით, შემდეგ შეადარე შედარების გვერდზე და კალკულატორში.
5. ყურადღება მიაქციე საკომისიოებს
ერთჯერადი საკომისიო განსაკუთრებით ძვირია მოკლევადიან სესხზე. ჰკითხე:
- არის თუ არა გაცემის/განხილვის საკომისიო და იქვითება თუ არა თანხიდან;
- არის თუ არა ყოველთვიური მომსახურების გადასახადი;
- რა ღირს სავალდებულო დაზღვევა და შეგიძლია თუ არა დამზღვევის არჩევა.
6. განიხილე კლებადი გრაფიკი
კლებადი (დიფერენცირებული) გრაფიკით პროცენტი ჯამში ნაკლებია, რადგან ძირი თანხა უფრო სწრაფად მცირდება. 10 000 ₾, 18%, 24 თვე: ანუიტეტით პროცენტი ≈ 1 981.78 ₾, კლებადით — 1 875 ₾. სამაგიეროდ, პირველი შენატანები უფრო დიდია (566.67 ₾ ნაცვლად 499.24 ₾-ისა). დაწვრილებით — ანუიტეტური თუ კლებადი გრაფიკი.
7. დაფარე ვადაზე ადრე, როცა ამის საშუალება გაქვს
ნაწილობრივი ან სრული წინსწრებით დაფარვა ამცირებს ნარჩენ ვალს, რომელზეც პროცენტი ერიცხება. ჯერ გაარკვიე, არის თუ არა წინსწრებით დაფარვის საკომისიო. დაწვრილებით — ვადაზე ადრე დაფარვა.
8. გააუმჯობესე საკრედიტო ისტორია
დროული გადახდების ისტორია და დაბალი ვალიანობა ბანკისთვის ნაკლებ რისკს ნიშნავს, რაც შეიძლება უკეთეს პირობებში აისახოს. იხილე საკრედიტო ისტორია: როგორ მუშაობს.
9. შეამოწმე რეფინანსირების შესაძლებლობა
თუ განაკვეთები შემცირდა ან შენი შემოსავალი და ისტორია გაუმჯობესდა, შეიძლება სესხის უფრო დაბალი განაკვეთით გადატანა ღირდეს — მაგრამ მხოლოდ ყველა ხარჯის გათვალისწინებით. იხილე რეფინანსირება: როდის ღირს.
მოკლედ
ყველაზე დიდი ეფექტი, როგორც წესი, აქვს ვადას, ეფექტურ განაკვეთს და საკომისიოებს. სესხის აღებამდე 10 წუთი კალკულატორთან ხშირად ასობით ლარს ზოგავს.
შენატანი, ეფექტური განაკვეთი, ვადაზე ადრე დაფარვა
მსგავსი სტატიები
ვადაზე ადრე დაფარვა: როდის არის მომგებიანი და რა უნდა გაითვალისწინო
სრული და ნაწილობრივი წინსწრებით დაფარვა, ჯარიმა, შენატანის ან ვადის შემცირება — როგორ დავთვალოთ, რამდენს დავზოგავთ, მაგალითით.
რეფინანსირება: როდის ღირს სესხის გადატანა სხვა ბანკში
დაბალი განაკვეთი ყოველთვის არ ნიშნავს დაზოგვას. როგორ გამოვთვალოთ, მოგიტანს თუ არა რეფინანსირება სარგებელს, და რა ხარჯები უნდა გავითვალისწინ...
სესხი ლარში თუ უცხოურ ვალუტაში: კურსის რისკი მარტივად
რატომ შეიძლება „დაბალი განაკვეთით“ დოლარში აღებული სესხი ლარში შემოსავლის მქონე ადამიანისთვის ძვირი აღმოჩნდეს და როგორ შევაფასოთ ვალუტის რის...